Prêt étudiant en défaut : suspension de la saisie des remboursements d'impôts annoncée

Une fenêtre critique s'ouvre

Pour des millions d'Américains en retard sur les paiements de prêts étudiants, le remboursement d'impôt annuel est une bouée de sauvetage financière. Cependant, un récent changement de politique du gouvernement fédéral a créé une opportunité temporaire mais vitale pour protéger ces fonds de la saisie.

Le ministère de l'Éducation a annoncé une suspension temporaire de deux tactiques de recouvrement agressives : le prélèvement sur salaire et le Programme de Compensation du Trésor. Ce programme permet au gouvernement d'intercepter les remboursements d'impôts fédéraux pour couvrir les prêts étudiants en défaut. La suspension est conçue pour donner aux emprunteurs en difficulté une marge de manœuvre pour naviguer leurs options avant que la saison de déclaration d'impôts ne commence sérieusement.

Cette évolution intervient après la reprise des recouvrements sur les prêts en défaut en mai 2025, suite à une pause de cinq ans. Avec la suspension maintenant en vigueur, les emprunteurs disposent d'une fenêtre étroite mais cruciale pour prendre le contrôle de leur avenir financier.

Le changement de politique

L'annonce du ministère de l'Éducation le 16 janvier marque un changement significatif, bien que temporaire, dans la politique de recouvrement fédéral. Auparavant, les emprunteurs qui étaient en défaut sur des prêts étudiants fédéraux – définis comme le non-paiement pendant plus de 270 jours – étaient soumis à des conséquences immédiates. Celles-ci comprenaient le prélèvement sur salaire et l'interception des remboursements d'impôts via le Programme de Compensation du Trésor.

La reprise de ces activités de recouvrement en mai 2025, sous l'administration précédente, a placé plus de 5 millions d'emprunteurs en risque. Sans la suspension actuelle, le gouvernement aurait pu commencer à saisir les remboursements immédiatement après que les emprunteurs aient déposé leurs impôts, les laissant avec peu de recours.

La suspension temporaire n'est pas une annulation de dette, mais une pause stratégique. Elle fournit une fenêtre aux emprunteurs pour évaluer leur situation et prendre des mesures proactives pour remettre leurs prêts en règle avant que leurs actifs financiers ne soient en danger.

"Une fois que vous avez déjà déposé vos impôts, ce processus est en cours. Il sera presque impossible de sortir vos prêts du défaut avant que votre remboursement ne soit envoyé."

Pourquoi cela est important

L'importance de cette suspension ne peut être surestimée pour ceux qui vivent au jour le jour. Pour beaucoup, un remboursement d'impôt n'est pas un bonus mais un élément critique de leur budget annuel, utilisé pour couvrir des dépenses essentielles comme le loyer, les réparations de voiture ou les factures médicales.

Abby Shafroth, directrice générale de l'advocacy au National Consumer Law Center, a souligné l'impact réel. Elle a noté qu'une fois un remboursement saisi, il est "très, très inhabituel" de le récupérer. Cela rend la période avant le dépôt des impôts le moment le plus critique pour que les emprunteurs agissent.

Les groupes de défense, dont le National Consumer Law Center et Protect Borrowers, avaient émis des avertissements avant l'annonce du ministère. Ils ont exhorté les emprunteurs à vérifier leur statut de défaut pour empêcher la saisie automatique de leurs remboursements. Le gouvernement est tenu d'envoyer des avis de défaut, mais ceux-ci sont généralement envoyés une seule fois par courrier postal et peuvent être facilement manqués.

• Plus de 5 millions d'emprunteurs sont actuellement en défaut.
• Le défaut se produit généralement après 270 jours de paiements manqués.
• La saisie des remboursements d'impôts est une conséquence principale du défaut.
• Les avis par courrier postal peuvent être faciles à ignorer.

Étapes à prendre maintenant

Les emprunteurs qui soupçonnent qu'ils pourraient être en défaut doivent agir immédiatement. La première étape est de confirmer leur statut. Les groupes de défense suggèrent d'appeler le centre d'appel du Programme de Compensation du Trésor du ministère des Finances au 1-800-304-3107 pour vérifier s'ils sont sur la liste pour la saisie de remboursement.

Si un emprunteur est en défaut, il a plusieurs voies pour résoudre le problème :

1. Réhabilitation de prêt : Ce processus nécessite de contacter le gestionnaire de prêt et de signer un accord pour effectuer neuf paiements dans les 20 jours de chaque date d'échéance sur dix mois consécutifs. Bien que chronophage, cette option supprime le statut de défaut du rapport de crédit de l'emprunteur.
2. Consolidation de prêt : C'est une option plus rapide que la réhabilitation. Un emprunteur peut demander à consolider ses prêts en défaut dans un prêt direct fédéral. Cependant, cela ne supprime pas le statut de défaut de son historique de crédit. Le nouveau prêt peut ensuite être payé selon un plan de remboursement basé sur les revenus.
3. Annulation de prêt : Dans des cas spécifiques, un emprunteur peut être éligible à l'annulation de prêt. Cela s'applique à ceux qui sont éligibles à des programmes tels que la libération pour fermeture d'école, qui profite aux emprunteurs dont les écoles ont fermé avant qu'ils ne terminent leurs programmes.

Pour ceux qui sont sur la liste de défaut, demander une extension pour déposer leurs impôts peut fournir le temps nécessaire pour explorer ces options et revenir en règle.

Le chemin vers la bonne tenue

Retourner en règle est l'objectif ultime pour tout emprunteur en défaut. Le processus, bien que difficile, offre une voie claire hors de la détresse financière. Le choix entre la réhabilitation et la consolidation dépend des priorités de l'emprunteur : réparation du crédit versus rapidité.

La réhabilitation offre l'avantage significatif de supprimer le défaut du rapport de crédit, ce qui peut améliorer la situation financière de l'emprunteur pour les futurs prêts ou demandes de crédit. La consolidation, bien que plus rapide, laisse le défaut sur le dossier mais arrête immédiatement les efforts de recouvrement et permet un remboursement selon un plan gérable.

La suspension temporaire du prélèvement sur salaire et de la saisie des remboursements d'impôts est une fenêtre d'opportunité. Elle permet aux emprunteurs de prendre ces décisions critiques sans la pression immédiate de perdre leur revenu ou leurs remboursements d'impôts. Comme l'a noté Shafroth, protéger le remboursement est essentiel pour que de nombreuses personnes travaillant joignent les deux bouts.

"Beaucoup de travailleurs dépendent de leur remboursement d'impôt pour joindre les deux bouts, pour se mettre à jour sur le loyer, pour payer les réparations de voiture ou les dépenses nécessaires. Ainsi, ce remboursement d'impôt n'est pas un bonus pour la plupart des gens. Il est vraiment intégré à leur budget annuel, et il est important de le protéger."

Perspectives

La suspension temporaire des recouvrements sur les prêts étudiants est une répit, mais elle n'est pas permanente. B