حقائق رئيسية
- أكثر من 533,000 شخص تقدموا بطلب إفلاس العام الماضي، مما يمثل زيادة مستمرة منذ عام 2022.
- شكلت قضايا الفصل السابع، التي تلغي معظم الديون غير المضمونة، ما يقرب من 333,000 من إجمالي الطلبات.
- يبقى الإفلاس في تقرير الائتمان لمدة 10 سنوات للفصل السابع و7 سنوات لطلبات الفصل الثالث عشر.
- فقط 11 ولاية تقييد أصحاب العمل من استخدام سجل الائتمان في معظم قرارات التوظيف.
- في ما يقرب من 70% من الحالات التي تعاملت بها محامية فلوريدا واحدة، تم تحفيز الإفلاس بسبب حدث غير متوقع بدلاً من التخطيط المالي السيء.
إعادة ضبط فيروسية
سرعان ما أصبحت قصة مالية جديدة تهيمن على تيك توك، حيث يتم استبدال وصمة عار الإفلاس بالاحتفال. وسط تصاعد عدد الطلبات الشخصية، يتوجه الشباب الأمريكيون إلى المنصة لإعلان الإفلاس "أفضل" قرار اتخذه في حياتهم.
هذه الفيديوهات الفيروسية، التي تجذب غالبًا مئات الآلاف من المشاهدات، تصور العملية القانونية ليس كحل أخير، بل كـ خدعة مالية استراتيجية لمحظة الديون الضخمة في غضون أشهر.
زيادة الطلبات 📈
يتوافق الشعور الاحتفالي على وسائل التواصل الاجتماعي مع زيادة ملموسة في قضايا الإفلاس في جميع أنحاء البلاد. وفقًا لبيانات معهد الإفلاس الأمريكي، ارتفعت الطلبات الفردية باستمرار منذ عام 2022.
العام الماضي، تم تسجيل أكثر من 533,000 حالة. كانت معظمها طلبات للفصل السابع، المصممة لإلغاء الديون غير المضمونة مثل أرصدة البطاقات الائتمانية وفوائد الطبية.
- الفصل السابع: 333,000 حالة (إلغاء الديون)
- الفصل الثالث عشر: 200,000 حالة (خطط السداد)
"أؤمن بنسبة 100% أن تقديم طلب الإفلاس كان أفضل شيء حدث لي."" — مستخدم تيك توك @saraphineisabellestainer
رواية تيك توك
على المنصة، يشارك المستخدمون قصصًا مفصلة عن اختفاء ديونهم. ادعت مستخدمة تبلغ من العمر 29 عامًا أن طلب الفصل السابع الخاص بها أدى إلى محو 65,000 دولار من ديون البطاقات الائتمانية، مما أدى إلى ارتفاع في درجة الائتمان وعروض جديدة لخطوط الائتمان.
وصف مستخدم آخر العملية بأنها غيّرت "مسار" حياته المالية، مشيرًا إلى أنه أعاد بناء درجة الائتمان الخاصة به إلى منتصف الـ 600 في غضون أشهر من محو الآلاف من الدولارات.
أؤمن بنسبة 100% أن تقديم طلب الإفلاس كان أفضل شيء حدث لي.
تحذيرات الخبراء ⚠️
على الرغم من قصص النجاح عبر الإنترنت، إلا أن المخططي المالية يحثون على توخي الحذر الشديد. يصف جيسي لاينبيري، مدير برنامج التخطيط المالي في جامعة فيرجينيا تك، الإفلاس بأنه "حدث أكثر إيلامًا بكثير" مما تشير إليه وسائل التواصل الاجتماعي.
المخاطر طويلة الأمد شديدة. تبقى علامة الإفلاس في تقارير الائتمان لمدة تصل إلى عقد من الزمان، مما يجعل من الصعب تأمين السكن، أو القروض، أو حتى الوظائف.
- تأثير تقرير الائتمان لمدة 10 سنوات (الفصل السابع)
- تأثير تقرير الائتمان لمدة 7 سنوات (الفصل الثالث عشر)
- فوائد أعلى على القروض المستقبلية
- المضاعفات في فحص التوظيف
واقع التعافي
يشير محامي الإفلاس تشاد فان هورن إلى أنه في حين ينظر العديد من الشباب إلى العملية كطريق لحياة أفضل، فإن العقبات القانونية كبيرة. ليست جميع الديون قابلة للإلغاء، بما في ذلك القروض الطلابية، والمصروفات، ومعظم الديون الضريبية.
يقدر فان هورن أنه في 70% من حالاته، ينبع الإفلاس من أحداث لا يمكن السيطرة عليها بدلاً من التخطيط السيء. ويضرب مثالًا بعميل يبلغ من العمر 18 عامًا تم مقاضاته بمئات الآلاف بعد أن حطم صديقه سيارته - وضع أجبرهم على الإفلاس لإنقاذ وظيفتهم ورخصة قيادتهم.
الاستنتاجات الرئيسية
في حين يقدم الإفلاس مسارًا شرعيًا لتسوية الديون لأولئك الذين ليس لديهم "طريقة للخروج"، إلا أن الخبراء يؤكدون أنه يجب أن يكون الحل الأخير. تشير ماري كليمنتس إيفانز من استراتيجيات ثروة إيفانز إلى أن المستهلكين يجب أن يستنفدوا جميع الخيارات الأخرى أولاً.
في نهاية المطاف، يتطلب القرار تقييمًا واقعيًا للعواقب طويلة الأمد مقابل التخفيف الفوري لإعادة ضبط المالي.
"حدث أكثر إيلامًا بكثير مما قد تبدو عليه تيك توك."" — جيسي لاينبيري، مدير برنامج التخطيط المالي في جامعة فيرجينيا تك
"في عقولهم، إنها طريقة لعيش حياة أفضل، وفي معظم الحالات، إنهم محقون تمامًا."" — تشاد فان هورن، محامي إفلاس في فلوريدا
أسئلة متكررة
لماذا يطلب الشباب على تيك توك الإفلاس؟
يستخدم العديد من الشباب الأمريكيين الإفلاس لإلغاء الديون غير المضمونة الضخمة، مثل أرصدة البطاقات الائتمانية، في فترة قصيرة. على تيك توك، يصفون هذا بأنه "خدعة مالية" تتيح لهم إعادة ضبط حياتهم المالية وتحقيق صفحة جديدة.
ما هي المخاطر طويلة الأمد لطلب الإفلاس؟
يبقى الإفلاس في تقرير الائتمان لمدة 7 إلى 10 سنوات، مما يخفض بشكل كبير من درجات الائتمان. يجعل هذا من الصعب تأمين القروض، أو استئجار السكن، أو حتى الحصول على وظيفة، حيث تتحقق العديد من الشركات الخاصة من ملفات الائتمان أثناء عملية التوظيف.
هل يمكن إلغاء جميع الديون من خلال الإفلاس؟
لا. يلغي الفصل السابع من الإفلاس معظم الديون غير المضمونة، ولكنه لا يلغي القروض الطلابية، أو المصروفات، أو نفقات الأطفال، أو معظم الديون الضريبية. بالإضافة إلى ذلك، قد يتم بيع الأصول مثل المنزل الثاني أو السيارة لسداد الدائنين.
