حقائق رئيسية
- تقول البنوك إن الحد الأقصى المقترح بنسبة 10% لأسعار فائدة بطاقات الائتمان سيؤدي إلى انخفاض عدد حسابات بطاقات الائتمان لدى الأمريكيين
- الحد الأقصى المقترح سيؤدي إلى ضرر للاقتصاد الأمريكي
- أشارت جي بي مورغان تشيس إلى أن البنوك قد تكافح الحد الأقصى المقترح للمعدلات
ملخص سريع
تستعد المؤسسات المالية لطعن الحد الأقصى المقترح بنسبة 10% لأسعار فائدة بطاقات الائتمان، حيث تتولى جي بي مورغان تشيس قيادة معارضة الصناعة. تحذر قطاع البنوك من أن تطبيق هذا الحد الأقصى سيؤدي إلى انخفاض عدد حسابات بطاقات الائتمان لدى الأمريكيين ويسبب ضرراً كبيراً لـ الاقتصاد الأمريكي.
تشير ممثلي الصناعة إلى أن جميع الخيارات متاحة بخصوص الاستجابة للتشريع المقترح. تجادل صناعة البنوك بأن فرض قيود على أسعار الفائدة سيحد من توافر الائتمان، خاصة للمستهلكين الذين يمتلكون درجات ائتمان منخفضة ويعتمدون على المنتجات ذات المعدلات المرتفعة. يلاحظ المحللون الماليون أن تخفيضاً حاداً كهذا للمعدلات سيغير تماماً نموذج عمل عمليات بطاقات الائتمان، مما قد يجبر البنوك على تشديد معايير الإقراض بشكل كبير على مستوى الصناعة بأكملها.
تتقوى معارضة الصناعة
تتجمع المؤسسات المالية الكبرى ضد الحد الأقصى المقترح بنسبة 10% لأسعار فائدة بطاقات الائتمان. أشارت جي بي مورغان تشيس إلى أن البنوك مستعدة لاتخاذ إجراءات كبيرة لمعارضة هذه التدابير.
يدعي قطاع البنوك أن قيود الأسعار المقترحة سيكون لها عواقب وخيمة على المستهلكين والنظام المالي الأوسع. يؤكد قادة الصناعة أن الحد الأقصى سيغير تماماً كيفية منح الائتمان لملايين الأمريكيين.
تحافظ المؤسسات المالية على أن البيئة التنظيمية الحالية تسمح بتقييم المخاطر الضروري ومرونة التسعير. يهدد الحد الأقصى المقترح بالقضاء على نموذج التسعير القائم على المخاطر الذي يسمح للبنوك بخدمة العملاء عبر مجمل مساحة الائتمان.
مخاوف التأثير الاقتصادي
تحذر البنوك من أن الحد الأقصى بنسبة 10% سيؤدي إلى انخفاض عدد حسابات بطاقات الائتمان المتاحة للمستهلكين الأمريكيين. سيؤدي انخفاض الائتمان المتاح إلى تداعيات عبر الاقتصاد الأمريكي تعتقد الصناعة أن توافر الائتمان سينكمش بشكل كبير تحت الحد الأقصى المقترح. من المحتمل أن تضطر البنوك إلى تشديد معايير الإقراض، مما يقلل من عدد الطلبات المعتمدة وحدود الائتمان للعملاء الحاليين. تشير المؤسسات المالية إلى أن الحد الأقصى سيؤثر بشكل غير متناسب على المستهلكين الذين يمتلكون درجات ائتمان منخفضة والذين يحصلون حالياً على الائتمان من خلال المنتجات ذات المعدلات المرتفعة. دون القدرة على التسعير بناءً على المخاطر، قد تنسحب البنوك تماماً من خطة هذه الشرائح المستهلكة.
استجابة قانونية واستراتيجية
تقوم جي بي مورغان تشيس والمؤسسات المالية الأخرى بتقييم جميع الاستجابات الممكنة للحد الأقصى المقترح للمعدلات. صرح ممثلو الصناعة بأن "كل الخيارات متاحة" بخصوص الإجراءات المضادة المحتملة.
يقوم قطاع البنوك بدراسة استراتيجيات مختلفة لمعارضة التشريع، بما في ذلك التحديات القانونية المحتملة. تستعد المؤسسات المالية لاتخاذ إجراءات شاملة لحماية مصالحها التجارية وما يصفونه بالوصول إلى الائتمان للمستهلكين.
من المحتمل أن تجادل مجموعات الصناعة بأن الحد الأقصى يشكل تجاوزاً للحكومة في أسواق الإقراض الخاصة. قد تدعي البنوك أن مثل هذا التنظيم ينتهك الاتفاقات التعاقدية ويتداخل مع الممارسات المالية المقررة.
تأثيرات سوق الائتمان الاستهلاكي
يمثل الحد الأقصى بنسبة 10% المقترح تخفيضاً دراماتيكياً عن أسعار فائدة بطاقات الائتمان الحالية. سيجبر هذا الانخفاض الكبير إعادة هيكلة كاملة لنموذج عمل بطاقات الائتمان.
تحتاج المؤسسات المالية إلى إعادة تقييم استراتيجية محافظ بطاقات الائتمان بأكملها. من المحتمل أن يؤدي الحد الأقصى إلى:
- انخفاض حدود الائتمان لأصحاب البطاقات الحاليين
- متطلبات موافقة أكثر صرامة للحسابات الجديدة
- إلغاء محتمل لبرامج المكافآت
- زيادة الرسوم لتعويض إيرادات الفائدة المفقودة
قد يشهد الاقتصاد الأمريكي انخفاضاً في قوة الإنفاق الاستهلاكي مع قلة وصول الائتمان. تدعي البنوك أن هذا سيؤذي في النهاية التعافي الاقتصادي وآفاق النمو.
